經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，我國(guó)金融理財(cái)市場(chǎng)的規(guī)模日益龐大。目前我國(guó)存在著多種理財(cái)機(jī)構(gòu)，理財(cái)產(chǎn)品多種多樣，理財(cái)市場(chǎng)的法律法規(guī)也在不斷地完善，我國(guó)的居民理財(cái)需求呈現(xiàn)出“高增長(zhǎng)、高積累、高分化”特征。目前我國(guó)的金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)具體可以分為銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)、基金產(chǎn)品市場(chǎng)、信托產(chǎn)品市場(chǎng)、保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)等。銀行理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)根據(jù)標(biāo)價(jià)貨幣的不同，分為人民幣理財(cái)、外幣理財(cái)和雙幣理財(cái)。根據(jù)保本及收益率是否確定，分為儲(chǔ)蓄型、結(jié)構(gòu)型和衍生品型理財(cái)。

相關(guān)法律規(guī)定

目前，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)方面的法律法規(guī)并不健全，關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)的規(guī)定基本分散于各個(gè)專業(yè)領(lǐng)域的專門立法中。

金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者屬于廣泛的消費(fèi)者的范疇，因此也應(yīng)該適用《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的保護(hù)�！断�費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》的總則部分闡述了國(guó)家保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益不受侵害的原則，在具體條文中規(guī)定了消費(fèi)者的權(quán)利、經(jīng)營(yíng)者的義務(wù)、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的途徑、爭(zhēng)議的解決等。雖然《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》只是針對(duì)普通消費(fèi)者，但是在目前我國(guó)金融消費(fèi)者立法不完善的條件下亦可作為保護(hù)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的原則性規(guī)定，使金融消費(fèi)者在其大框架下得到原則性的保護(hù)。

在各個(gè)金融領(lǐng)域的專門立法中，《銀行法》《證券法》《信托法》《保險(xiǎn)法》等法律都有對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的條文規(guī)定。如《銀行法》第1條：“為了保護(hù)商業(yè)銀行、存款人和其他客戶的合法權(quán)益……制定本法。”第73條規(guī)定了商業(yè)銀行對(duì)存款人或其他客戶造成財(cái)產(chǎn)損害的法律責(zé)任；《證券法》的第1條規(guī)定了制定該法的目的之一就是“保護(hù)投資者的合法權(quán)益”，第三章第三節(jié)規(guī)定了持續(xù)信息公開(kāi)的要求，第四節(jié)規(guī)定了禁止的交易行為；《信托法》中通過(guò)第四章對(duì)信托當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)的規(guī)定保護(hù)信托當(dāng)事人的合法權(quán)益。

除了以上這些法律規(guī)定外，金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的利益目前主要還通過(guò)監(jiān)管部門頒布的一系列法規(guī)和部門規(guī)章得到保護(hù)。商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)主要由《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法》等進(jìn)行調(diào)整。證券公司和基金管理公司理財(cái)業(yè)務(wù)主要由《證券投資基金法》《證券投資基金運(yùn)作管理辦法》和《證券公司客戶資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)試行辦法》等進(jìn)行調(diào)整。信托公司理財(cái)業(yè)務(wù)主要由《信托公司集合資金信托計(jì)劃管理辦法》等調(diào)整。保險(xiǎn)公司理財(cái)業(yè)務(wù)則主要由《保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司管理暫行辦法》《保險(xiǎn)資金運(yùn)用管理暫行辦法》等調(diào)整。關(guān)于理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)分散于這些規(guī)章條文中。

消費(fèi)者保護(hù)存在問(wèn)題

近年來(lái)，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)迅速發(fā)展，但是金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者與相關(guān)金融機(jī)構(gòu)之間的糾紛卻越來(lái)越多，消費(fèi)者的合法權(quán)益屢遭侵犯，資產(chǎn)屢屢受損，這反映了我國(guó)在金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)方面存在的一些問(wèn)題。

首先，我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)方面的法制不健全。目前我國(guó)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者保護(hù)的法律基礎(chǔ)是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。但是《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》缺乏金融方面保護(hù)的專業(yè)性和特殊性，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)過(guò)于模糊和原則化。而且，在金融領(lǐng)域，相對(duì)于金融消費(fèi)者而言，金融機(jī)構(gòu)具有復(fù)雜細(xì)化的專業(yè)能力和雄厚的經(jīng)濟(jì)實(shí)力，會(huì)出現(xiàn)嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，金融消費(fèi)者的權(quán)益更易受侵害，保護(hù)的難度更大，這都是與普通消費(fèi)領(lǐng)域所不同的。那些不同專業(yè)領(lǐng)域的法規(guī)規(guī)章雖然有相對(duì)針對(duì)性的保護(hù)措施，但是一方面由于我國(guó)分業(yè)監(jiān)管的現(xiàn)狀，導(dǎo)致各部門規(guī)范不一致，難以協(xié)調(diào)；另一方面又由于缺乏具體的操作辦法，導(dǎo)致許多保護(hù)措施只是一紙空談，難以實(shí)施。

其次，我國(guó)的立法偏向保護(hù)金融機(jī)構(gòu)而忽略消費(fèi)者利益。出于對(duì)經(jīng)濟(jì)安全的考慮，目前我國(guó)的金融法律，如《商業(yè)銀行法》等出發(fā)點(diǎn)在于維護(hù)金融機(jī)構(gòu)的安全與效益，而對(duì)消費(fèi)者的權(quán)益卻鮮有涉及，對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者在購(gòu)買商品及接受金融服務(wù)過(guò)程中的各項(xiàng)權(quán)利缺乏明確規(guī)定。

第三，金融機(jī)構(gòu)虛假宣傳，信息披露不完善。從目前許多金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者權(quán)益受侵害的案例來(lái)看，消費(fèi)者基本是受到金融機(jī)構(gòu)的鼓吹宣傳而購(gòu)買了相關(guān)金融理財(cái)產(chǎn)品。在后續(xù)服務(wù)中，金融機(jī)構(gòu)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的金融信息披露不完善，風(fēng)險(xiǎn)提示不到位，往往導(dǎo)致消費(fèi)者受到更大的損失。金融理財(cái)產(chǎn)品實(shí)際上也是一種商品，金融機(jī)構(gòu)有責(zé)任向消費(fèi)者詳細(xì)介紹“產(chǎn)品的功能和使用的細(xì)則”，但金融機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者的風(fēng)險(xiǎn)提示往往只是泛泛而談，幾乎沒(méi)有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)提示。如掛鉤外匯、掛鉤股票和掛鉤債券的理財(cái)產(chǎn)品，獲利機(jī)制可能各不相同，但風(fēng)險(xiǎn)提示卻幾乎一樣，這使消費(fèi)者難以根據(jù)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)自主選擇理財(cái)產(chǎn)品。

第四，金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者投訴與賠償機(jī)制不完善。由于消費(fèi)者協(xié)會(huì)一般是針對(duì)普通消費(fèi)的保護(hù)，而且由于金融行業(yè)的專業(yè)性和復(fù)雜性，使得消費(fèi)者協(xié)會(huì)對(duì)金融理財(cái)產(chǎn)品消費(fèi)者的保護(hù)顯得力不從心。投訴機(jī)制方面，受制于制度等原因，各金融行業(yè)自律協(xié)會(huì)發(fā)揮的作用也非常小。更為重要的是，消費(fèi)者在受到侵害后往往無(wú)法得到相應(yīng)的賠償。雖然部分理財(cái)產(chǎn)品存在設(shè)計(jì)管理機(jī)制不健全、風(fēng)險(xiǎn)揭示不足等問(wèn)題，但至少?gòu)哪壳翱矗�金融機(jī)構(gòu)并不會(huì)因?yàn)檫@些問(wèn)題而承擔(dān)對(duì)消費(fèi)者的民事賠償責(zé)任。